Enquête de solvabilité – Vérification de situation et capacité réelle
Avant un prêt, un projet à deux ou une décision familiale, il est essentiel de savoir si une personne peut réellement assumer ses engagements. Une enquête de solvabilité apporte des faits : situation professionnelle, stabilité, patrimoine visible et cohérence financière.
Qu’est-ce qu’une enquête de solvabilité ?
Une enquête de solvabilité consiste à vérifier, de manière légale et documentée, la capacité réelle d’une personne à assumer un engagement financier. Contrairement à ce que l’on imagine, il ne s’agit pas de consulter des comptes bancaires, mais d’observer et de recouper des éléments visibles et vérifiables qui permettent d’évaluer la situation financière d’une personne dans la vie réelle.
Elle permet notamment d’analyser :
– la stabilité professionnelle : poste réellement occupé, rythme de travail, continuité de l’activité, fiabilité de l’employeur
– les revenus plausibles : cohérence entre l’activité déclarée et les moyens visibles
– les charges apparentes : logement, déplacements, habitudes de vie, engagements familiers
– le mode de vie réel : niveau de dépenses, priorités, comportements financiers détectables
– les actifs accessibles : biens utilisés ou détenus, véhicule, équipement, activité parallèle éventuelle
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Comment vérifier la solvabilité d’une personne ?
Vérifier la solvabilité ne consiste pas à “deviner” la situation financière d’une personne, mais à analyser les éléments concrets qu’elle laisse derrière elle, volontairement ou non. Une enquête de solvabilité repose sur trois types de vérifications distinctes : les documents accessibles, les indices de mode de vie, et les constats terrain.
1. Les documents et éléments que l’on peut vérifier légalement
Certains documents ne sont pas confidentiels :
– situation professionnelle visible : entreprise déclarée, SIRET, activité réelle, horaires constatables
– adresse effective : logement occupé, type de bail, cohérence entre lieu de vie et revenus affirmés
– existence d’une activité secondaire : mentions légales, micro-entreprise, activité indépendante non évoquée
– patrimoine visible : véhicule utilisé, matériel professionnel, biens extérieurs facilement identifiables
– traces administratives publiques ou semi-publiques : annonces légales, mandats, dépôts, éléments pouvant indiquer une situation d’endettement ou de cessation d’activité
Ces éléments ne donnent pas la solvabilité à eux seuls, mais ils permettent de poser une base vérifiable, sans interprétation.
2. Les indices financiers repérables dans le quotidien
Une grande partie de la solvabilité réelle apparaît dans la manière dont une personne vit, même lorsqu’elle ne partage aucune information volontairement.
On peut analyser par exemple
– le type de logement occupé (standing, charges, occupation réelle)
– le véhicule utilisé (gamme, coût, type de financement probable)
– les dépenses visibles (restaurants, déplacements, habitudes récurrentes),
– les horaires de travail réels (cohérents ou non avec un emploi stable)
– les allées et venues liées à une activité génératrice de revenus
Le mode de vie reflète toujours plus que les discours, surtout lorsqu’il y a un écart entre ce qui est dit et ce qui est observable.
3. Les constats terrain qui révèlent la situation réelle
L’observation permet de vérifier :
– si la personne exerce réellement l’activité annoncée (et à quelle fréquence)
– si elle dépend financièrement d’un tiers
– si elle cumule plusieurs activités pour tenir le rythme
– si elle vit dans un logement correspondant ou non à ses déclarations
– si elle présente des signes d’instabilité : changements d’adresse, absence de routine, déplacements incohérents
Ce sont ces constats qui permettent de déterminer si la situation est :
– stable
– fragile
– volontairement maquillée
– ou incompatible avec l’engagement envisagé
Quel est le rôle du détective dans une enquête de solvabilité ?
Le rôle du détective est d’établir la situation financière réelle d’une personne à partir de faits concrets : activité effectivement exercée (et non simplement déclarée), stabilité du mode de vie, type de logement occupé, niveau de charges visibles, actifs utilisés au quotidien, incohérences repérables dans les habitudes. Il ne s’agit pas d’accéder à des données bancaires, mais d’observer ce que la personne fait réellement : présence ou absence au travail, rythme de vie compatible (ou non) avec les revenus annoncés, signes d’instabilité ou d’insolvabilité organisée.
Par exemple, dans un dossier de prêt privé, un emprunteur affirmait disposer d’un emploi régulier. L’enquête a démontré qu’il n’était présent sur son lieu de travail que deux jours par semaine, vivait chez un proche et finançait ses dépenses grâce à une activité parallèle non déclarée. Le détective permet ainsi de passer d’un discours rassurant à une réalité vérifiable et indispensable pour éviter une décision risquée.
Qu’est-ce qu’un contrôle de solvabilité ?
Un contrôle de solvabilité consiste à vérifier, sur la base de faits observables, si une personne peut réellement assumer un engagement financier. L’analyse ne repose pas sur ce qu’elle présente sur dossier, mais sur ce que sa situation montre dans la durée : stabilité de l’activité exercée, continuité des revenus, niveau de charges visibles, capacité à absorber une dépense supplémentaire sans déséquilibre, et cohérence entre ses habitudes de vie et ce qu’elle déclare.
Le contrôle permet aussi de repérer des signaux d’alerte : adresses changeantes, activité irrégulière, dépendance financière, comportements laissant penser à une insolvabilité organisée. L’objectif n’est pas d’accéder aux comptes bancaires, mais d’obtenir une vision fiable et neutre de sa capacité réelle à honorer ce qu’elle demande : un prêt, un loyer, une pension ou un projet commun.
Pourquoi nous confier votre enquête de solvabilité ?
1. Parce qu’une solvabilité réelle ne s’évalue pas sur un document, mais sur des faits vérifiés
Beaucoup de situations financières “rassurantes” le sont uniquement sur le papier : fiches de paie anciennes, contrats présentés hors contexte, discours bien préparés. Notre rôle est d’aller au-delà de ce que la personne choisit de montrer : activité réellement exercée, niveau de vie observé, charges visibles, comportements financiers repérables, stabilité du logement. Nous savons détecter les signaux faibles (emploi partiel masqué, revenus surévalués, dépendance à un tiers, dépenses incompatibles) qui changent totalement la décision à prendre.
2. Parce qu’une décision financière se prend avec des faits, pas avec de la confiance
Prêter de l’argent, louer un bien, accepter un projet commun ou évaluer la contribution d’un ex-conjoint : ce sont des décisions qui engagent. Elles exigent un état précis, neutre et vérifié de la situation de la personne. En travaillant avec un interlocuteur unique, habitué aux dossiers sensibles, vous obtenez un rapport clair : ce qui est stable, ce qui ne l’est pas, ce qui peut être assumé et ce qui relève du discours. Cela vous permet de décider en connaissance de cause, sans vous reposer sur des promesses, et sans risquer d’être confronté ensuite à une insolvabilité inattendue ou volontaire.
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FAQ – Enquête de solvabilité
Dans quels cas demander une enquête de solvabilité ?
Avant de prêter de l’argent, de louer un bien, de s’engager dans un projet commun, de vérifier la contribution d’un ex-conjoint, ou lorsqu’une personne tient un discours rassurant sans preuves concrètes.
L’enquête peut-elle prouver une insolvabilité volontaire ?
Oui. Certains comportements sont révélateurs : absence d’activité réelle, revenus dissimulés, dépendance financière, changement d’adresse fréquent, dépenses incohérentes. L’enquête permet de documenter ces éléments de manière exploitable.
Combien de temps faut-il pour obtenir des résultats ?
Selon les points à vérifier : de quelques jours à deux semaines. Les délais varient selon la stabilité de la personne, son mode de vie et le volume de vérifications terrain nécessaires.
Le détective contacte-t-il la personne concernée ?
Non. Une enquête de solvabilité se fait sans interaction directe afin de ne pas modifier le comportement de la personne ou l’alerter. Tout repose sur l’observation discrète et la vérification d’éléments objectifs.
Peut-on demander une enquête de solvabilité sur un proche ?
Oui, si vous êtes directement concerné par un engagement : prêt, participation financière, projet commun, location, pension ou dette privée. C’est une démarche courante et totalement légale.